Luottokortit(Kuva: Getty)
Velka on kuin tuli. Se on hyödyllinen työkalu, mutta väärin ja se palaa. Jos haluat lainata, mikään ei ole halvempaa kuin koroton. Ja jos tiedät mitä teet, 0% laina on mahdollista.
■ Vaihe 1: Tärkeimmät kysymykset, jotka sinun on kysyttävä itseltäsi ennen lainaamista
Se, että voit lainata halvalla, ei tarkoita, että sinun pitäisi. Kysy itseltäsi:
- Tarvitseeko minun todella lainata? Ole kova. Jos mahdollista, on parempi odottaa ja säästää. Jos otat lainaa, pidä se minimissä.
- Onko se suunniteltu hankinta? Pahin lainanotto on silloin, kun teet sen toistuvasti tulojen aukkojen täyttämiseksi. Tämä vaarantaa velkaspiraalin. Lainaa vain kertaluonteiseen, suunniteltuun, tarpeelliseen hankintaan, kuten vuosivakuutuksen maksamiseen, koska se on halvempaa kuin kuukausittain.
- Olenko budjetoinut kohtuuhintaisia takaisinmaksuja? Tee numerot. Jos sinulla ei ole siihen varaa, älä tee sitä - vaikka todella tarvitset sitä. Se todennäköisesti pahentaa elämää, pilaa luottotietosi ja lisää stressiä.
- Etkö voi saada lainaa tai tarjota vain kauheaa korkoa? Se johtuu todennäköisesti siitä, että lainanantajat ovat arvioineet talouden ja päättäneet, että on olemassa riski, jota et voi maksaa takaisin. Pidä sitä varoituksena siitä, että on parasta olla lainaamatta.
Sinun pitäisi valita menetelmä - kulutus tai rahansiirto (Kuva: Getty)
■ Vaihe 2: Valitse menetelmä
Lainoja ei ole 0%, mutta luottokortteja on 0%. Joten temppu on muuttaa nämä kortit lainaksi. Tähän on kaksi tapaa, mutta molemmat toimivat vain pienemmissä lainoissa, jotka ovat enintään 3 000–5 000 puntaa, koska luottorajat ovat tiukat.
- 'Kulutus' -menetelmä - niille, jotka lainaavat jotain, joka voidaan maksaa luottokortilla, kuten pesukone
Täältä saat 0% luottokortin kulutukseen. Markkinoiden pisin on tällä hetkellä sainsburysbank.co.uk, 29 kuukautta 0% (sitten 19,9% edellinen vuosikorko sen jälkeen).
Silti tärkeintä on se, mikä on pisin aika, jona sinut hyväksytään? Tämä riippuu luottokelpoisuudestasi ja tuloistasi - ja eri kortit arvioivat tämän eri tavalla.
Käytä siis helpottamiseksi kelpoisuuslaskuria (kuten http://mse.me/eligibilityspending), joka näyttää sinulle, mitkä suosituimmista 0%: n kulutuskorteista todennäköisesti hyväksyvät sinut (älä huoli, se ei vaikuta luottoosi kelvollisuus). Kun olet saanut haluamasi kortin, osta kortille haluamasi kohde.
- 'Rahansiirtomenetelmä' - niille, jotka tarvitsevat '0% käteislainaa'
Jos tarvitset todellista rahaa tai jos haluat esimerkiksi maksaa tililuoton tai antaa shekin rakentajalle, muutama erikoiskortti tarjoaa uusille kortinhaltijoille 0% rahansiirrot.
Täällä uusi kortti maksaa kertaluonteisen maksun käteisellä pankkitilillesi, joten olet sen velkaa.
Jälleen hyväksyminen on vaikeaa; joten kelpoisuuslaskin voi auttaa (katso http://mse.me/moneytransfereligibility) nähdäksesi mitä saat. Tällä hetkellä ylin kortti on mbna.co.uk: n enintään 28 kuukauden 0% rahansiirtokortti. Maksu on 2,99% siirretystä summasta (eli 30 puntaa per 1000 puntaa). Pidempään tescobank.com tarjoaa jopa 36 kuukautta 0% korkeammalla maksulla.
Vertaa näiden muovilainojen hintaa halvimpaan vakiolainaan, jonka hinta on 1500 puntaa - Asda Rahan 9,9 prosentin vuosikorko.
Yli kahden vuoden aikana se maksaisi sinulle 160 puntaa korkoa, mutta kulutusmenetelmän muovilaina on täysin ilmainen tai rahansiirtomenetelmällä maksat vain 45 puntaa. On syytä huomata, että jos lainaamisen syy on yrittää leikata olemassa olevien luottokorttien kustannuksia, kumpikaan näistä tavoista ei ole oikea sinulle. Käytä sen sijaan 0% saldonsiirtokorttia. Saat apua tästä osoitteesta mse.me/balancetransfers.
■ Vaihe 3: Näin varmistat, että laina pysyy 0%: n suuruisena
Kyse ei ole vain oikean kortin hankkimisesta, vaan myös siitä, miten käytät sitä.
- Käytä korttia vain suunniteltuun ostokseesi; ei mitään muuta. Ole kurinalainen. Kun olet tehnyt suunnitellut kulut, voit jäädyttää kortin vesikulhoon, joten et käytä sitä tahattomasti.
- Älä koskaan menetä vähimmäiskuukausimaksua, tai korko voi nousta.
- Sinun on maksettava takaisin 0%: n kuluessa, jotta se on TÄYSIN ILMAINEN (ilman kertaluonteisia rahansiirtomaksuja). Jos ei, korko hyppää vuosikorkoon.
- Paras tapa toistaa laina on perustaa kuukausittainen suoraveloitus, jolla maksetaan takaisin kiinteä summa, joka poistaa velan ennen kuin 0% päättyy.
- Jos et todellakaan luota itseesi luottokortilla, älä riskeeraa sitä. Halpa laina voi olla hieman kalliimpi, mutta turvallisuus ratkaisee.
Saat apua tästä osoitteesta mse.me/cheaploan.
■ Etkö voi lainata, mutta epätoivoinen?
Jos sinulla on vaikeuksia, koska et pysty täyttämään kuukausittaisia vähimmäismaksuja, velkasi on enemmän kuin vuoden palkka (lukuun ottamatta asuntolainaa ja opintolainaa) tai sinulla on unettomia öitä tai masennus/ahdistus veloista - älä lainaa enemmän.
Hanki sen sijaan maksutonta henkilökohtaista apua velkaneuvonnasta kansalaisadvice.org.uk, stepchange.org tai
nationaldebtline.org. Ja jos tarvitset emotionaalista tukea ja velkaopastusta, kokeile capuk.org.
Kaikki auttavat, eivät tuomitse. Yleisin asia, jonka kuulen, kun ihmiset saavat apua, on: Sain vihdoin hyvät yöunet.
