Kuinka ostaa asunto opintolainallasi - ilman että se maksaa penniäkään ylimääräistä

Tutkinto? Tarkistaa. Talletus talosta, joka ei maksa minulle mitään? Tarkistaa.(Kuva: Getty)

Asunnon ostaminen tuntuu mahdottomalta unelta miljoonille nuorille briteille.

Sinun ei tarvitse vain ansaita tarpeeksi saadaksesi asuntolainaa, vaan sinun on myös löydettävä kymmeniä tuhansia puntia talletusta varten samalla kun maksat vuokraa, tapaat laskuja ja - hyvin - saat elämäsi.

Mutta entä jos olisi olemassa tapa löytää talletus ilman, että joudut säästämään, menemään korkki käsiisi vanhemmillesi tai voittamaan lotossa?

Hyvä uutinen on, että on olemassa - se ei ole riskitöntä eikä tule kaikille, mutta tämä fiksu hakkerointi voi rahoittaa koko talletuksesi tai ainakin saada sinut PALJON nopeammin - ja mahdollisesti se voitti & apos; ei maksa penniäkään ylimääräistä sen tekemiseen.

Idean ydin

Halifaxin luvut osoittavat, että ensimmäisen talon keskimääräinen talletus on nyt 33 127 puntaa. Tutkimus osoitti myös, että ensimmäisen asuntonsa ostajien keski -ikä on nyt noussut 31 vuoteen.

Mutta entä jos saisit rahat paljon nopeammin ilman, että sinun pitäisi säästää enemmän?

Avain tähän temppuun on yhdistää kaksi nykyistä hallituksen järjestelmää maksimaalisen hyödyn saavuttamiseksi: opintolainat ja elinikäinen ISA .

Vaikka hallituksen järjestelmät, kuten Apua ostaa ja Jaettu omistus - ja leimaverokannustin - kaikki auttavat ihmisiä nousemaan tikkaita nopeammin - suuri rahan lisäys tulee kahdesta säästötuotteesta: osto -apusta ja elinikäisistä ISA: ista.

Nämä vievät säästösi ja lisäävät sitä 25%, jos käytät käteisellä asunnon. Suurin hyöty on 1000 puntaa ylimääräistä vuodessa - eli 4000 puntaa rahoistasi muuttuu 5 000 puntaa kohti talletustasi.

Mutta entä jos säästät 4000 puntaa itse, käytit vain osan opintolainoistasi?

Mikä tahansa opintolaina - riippumatta siitä, kuinka suuri - maksetaan takaisin samaan tahtiin (9 p jokaista puntaa, jonka ansaitset yli 25 000 puntaa vuodessa). Lisäksi velka pyyhitään 30 vuoden jälkeen riippumatta siitä, kuinka paljon olet vielä velkaa.

tina o brien tytär

Tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole mitään eroa, että sinulla on vain 1–50 000 puntaa jäljellä, kun täytät 51 vuotta.

Joten, oikein tehty, voit jättää yliopiston tuhansien puntien verran talletusta varten jo pankissa ilman kustannuksia sinulle.

Varmasti se on liian hyvää ollakseen totta? Tässä on, miten se toimii yksityiskohtaisesti ja onko se todella hyvä idea.

Kuinka paljon voin lainata opintolainaa?

Voit käyttää osan siitä mihin haluat

Ensinnäkin on tärkeää ymmärtää, kuinka paljon voit lainata.

Syksyllä yliopistoon aloittavat opiskelijat voivat hakea sekä lukukausimaksulainaa että huoltolainaa.

Kokopäiväinen opiskelija voi hakea lukukausimaksulainaa enintään 9 250 puntaa. Tämä laina maksetaan suoraan yliopistollesi tai korkeakoulullesi.

Lisäksi voit hakea ylläpitolainaa asumiskustannuksiin. Lainasumma riippuu asuin- tai opiskelupaikastasi sekä kotitalouden tuloista.

Jos asut poissa kotoa Lontoon ulkopuolella, voit saada enintään 8 700 puntaa, ja jos asut poissa kotoa Lontoon sisällä, voit saada enintään 11 ​​354 puntaa.

Mutta tämä alkaa vähentyä, kun kotitalouksien tulot ylittävät 25 000 puntaa.

Elatuslainat maksetaan pankkitilillesi kauden alussa.

Lue lisää

Opas opiskelijarahoihin

Lainan antaminen elinikäiseksi ISA: hyvä vai huono idea?

Vaikka ylläpitolaina on tarkoitettu elinkustannuksiin (kuten ruoka, vuokra ja kirjat), voit harkita opintolainan rahoittamista vuosittain ja sen lainaamista ISA: ksi.

Ilmeisesti kaikki säästämäsi rahat eivät ole käytettävissä elinkustannusten kattamiseen - mutta jos otat joka tapauksessa lainaa lukukausimaksusi kattamiseksi, lisääminen ylhäältä ei todellakaan lisää maksuja.

Ainoa vaikutus sillä on rahoihin, jotka joudut maksamaan takaisin, jos se tekee eron selvityksesi välillä eikä 30 vuoden aikana ennen velan pyyhkimistä.

Koska 83% opiskelijoista ei ennusta lainanotonsa takaisinmaksuaikana, tämä tarkoittaa, että vain eniten ansaitsevat valmistuneet kärsivät - ja jos ansaitset niin paljon asunnon ansaitsemista, se on paljon pienempi ongelma.

Lue lisää

Asuntotikkaille pääsyn salaisuudet

Kuinka eliniän ISA toimii - ja voitko saada sen takaisin hätätilanteessa?

Elinikäinen ISA on uusi verovapaa tili, jonka tarkoituksena on auttaa 18–39-vuotiaita ostamaan ensimmäinen asunto, jonka arvo on jopa 450 000 puntaa. (Vaihtoehtoisesti voit käyttää sitä säästääksesi eläkkeelle.)

Voit säästää verovapaasti jopa 4 000 puntaa vuodessa elinikäiseen ISA: han, jota täydentää 25%: n hallituksen bonus. Tämä tarkoittaa 1000 punnan verotonta bonusta niille, jotka säästävät koko 4 000 puntaa.

Voit saada suurimman osan rahoista takaisin hätätilanteessa, mutta he ottavat siitä 25% - mikä pyyhkii pois säästön hyödyn siellä eikä muualla.

Elinikäisen ISA: n avulla voit valita käteisen ja osakkeiden välillä-vaikka tällä hetkellä on vain yksi tarjoaja (Skipton Building Society maksaa 0,75%), joka tarjoaa yhden perinteisenä säästötilinä.

Jos haluat osake- ja osaketilin, on paljon enemmän valinnanvaraa.

Jos etsit alhaisia ​​maksuja etkä halua valita, mihin varoihin sijoitat rahat, vaihtoehtoja ovat Hargreaves Lansdown ja AJ Bell.

Muita palveluntarjoajia ovat Muskottipähkinä, Moneybox, The Share Center ja OneFamily - mutta muista tarkistaa maksut, koska ne voivat syödä palautuksia.

Kuinka paljon saan, jos laitan rahaa opintolainoistani elinikäiseen ISA: han?

Voitko rakentaa talletuksen tällä tavalla? (Kuva: Getty Images)

Jos päätät siirtää rahaa opiskelijatililtäsi elinikäiseksi ISAksi, rahasi voivat kasvaa kohtuullisella määrällä.

Sarah Coles neuvonantajalta, Hargreaves Lansdown , sanoi: Jos voisit jotenkin säästää 4 000 puntaa vuodessa opintolainoistasi elinaikana maksettavaksi ISA: ksi, järjestelmän anteliaisuus merkitsee sitä, että valmistuttua 12 000 puntaasi olisi voinut kasvaa jopa 16 587,88 puntaan käytettäväksi kiinteistönä tallettaa.

'Tämä johtuu siitä, että hallitus täydentää jokaista 4 000 puntaa 5000 puntaan, ja lisäksi voit saada investointien kasvua (tässä oletetaan 5%).

Joten se on puolet keskimääräisestä talletuksesta valmistuessasi.

Jos et koskisi siihen rahaan enää koskaan ja se kasvaisi jatkuvasti samaan tahtiin, säästäisit tarvittavat 33 000 puntaa 35 vuoden ikään mennessä.

Jos onnistuisit pitämään 4000 £: n vuotuiset maksut, saat sen 24 vuoteen - vain 3 vuotta valmistumisen jälkeen.

Perho voiteessa

Velka kasvaa (Kuva: E +)

enkeli numero 1212 tarkoittaa

Se ei tietenkään ole aivan niin yksinkertaista.

Elinikäisen ISA: n anteliaisuus tarkoittaa, että saatat saada kertakorvauksen, joka on 3000 puntaa suurempi kuin velkasi, Coles lisäsi.

'Koska voit kuitenkin käyttää vain elinaikana olevaa ISA: ta ja bonusta kiinteistöjen ostamiseen, olet ostanut asunnon, mutta olet edelleen velkaa tämän osan opintolainastasi ja siitä kertyy edelleen korkoa.

Tutkintosi aikana korko nousee pian, ja tällä hetkellä silmäänpistävä 6,1% nykyisellä tasolla.

Sen jälkeen korko perustuu tuloihisi - vaihtelee tällä hetkellä 3,1% ja 6,1% välillä.

Mutta sinun ei ehkä tarvitse maksaa tätä velkaa takaisin

30 vuoden kuluttua jäljellä oleva raha katoaa (Kuva: Getty)

Vaikka tämä saattaa tehdä ajatuksen opintolainan käyttämisestä talletuksen rakentamiseen hieman vähemmän houkuttelevaksi, on toinen käänne, joka voi muuttaa mielesi uudelleen.

Uusimpien opintolainoja koskevien sääntöjen mukaan sinun on aloitettava takaisinmaksut vasta, kun ansaitset 25 000 puntaa, jolloin maksat takaisin 9% kynnysarvon ylittävistä tuloistasi.

Mutta mikä tärkeintä, tekee opintolainasta ainutlaatuisen muihin lainoihin verrattuna se, että se, mikä jää maksamatta 30 vuoden kuluttua siitä, kun olet oikeutettu maksamaan takaisin, kirjataan pois.

Hargreaves Lansdownin tekemän tutkimuksen mukaan tutkinnon suorittaneen pitäisi saada 56 000 punnan alkupalkka vuodessa, jos hän aikoo maksaa koko lainan, kun taas Fiscal Studiesin mukaan 83% valmistuneista ei koskaan maksa opintolainaansa koko.

Patrick Connolly neuvonantajana Chase de Vere , sanoi: Voi olla, että sinun ei koskaan tarvitse maksaa opintolainaasi kokonaan takaisin.

'Tässä suhteessa saattaa olla järkevää käyttää opintolainan rahoja elinaikaiseen ISA -investointiin, koska sinun ei tarvitse maksaa sitä takaisin.

'Sinun on kuitenkin tehtävä olettamus, että et koskaan ansaitse enemmän, jotta tämä toimisi.

'Jos myöhemmin tulet ansaitsemaan enemmän, tämä voi osoittautua vääräksi taloudeksi pitkällä aikavälillä.

Mieti tarkkaan ennen kuin lähdet tälle reitille

Varmista, että tiedät pelin säännöt ennen pelaamista

Jos aiot ottaa rahaa opintolainoistasi ja laittaa sen elinikäiseen ISA: han, sinun on ymmärrettävä tarkalleen, mihin pääset.

Connolly sanoi: Yleensä on huono idea lainata rahaa sijoitettavaksi, ellet ole erittäin varma siitä, että sijoituksellasi saamasi tuotto on korkeampi kuin korko, jonka maksat lainaamastasi rahasta.

Hän huomauttaa, että jos säästät eliniän ISA käteisellä, tuotto on huomattavasti pienempi kuin velasta kertyvä korko.

Connolly lisäsi: Jos sijoitat osakkeisiin ja osakkeisiin, otat enemmän riskiä - ja tuotto on epävarma. Voit jopa menettää rahaa.

Mieti, miten aiot rahoittaa elinkustannuksesi

Tarvitset edelleen rahaa elääksesi (Kuva: GETTY)

Vielä tärkeämpää on, että sinun on mietittävä, miten aiot rahoittaa elinkustannuksesi, jos käytät 4 000 puntaa vuodessa elinaikasi ISA: han.

Coles sanoi: Merkittävin kärpäsi on se, että ilman 4000 punnan opintolainaa eläminen vuosittain ei ole epätoivoisen käytännöllistä.

”Useimpien ihmisten elinkustannukset ovat paljon korkeammat kuin heidän elatuslainansa, joten he eivät jätä lainojaan jäljelle, vaan he yrittävät saada toimeentulonsa.

'Se tarkoittaa, että jos haluat muuttaa opintolainasi ensimmäiseksi asunnoksi, tarvitset hyvin palkattua työtä opiskellessasi-tai erittäin anteliaita vanhempia.

Toisin sanoen, jos pystyt löytämään tavan saada tämä toimimaan, tämä voisi olla tehokas tapa aloittaa työelämäsi - tekemällä melko kunnollinen talletus ensimmäiseen kotiin.

Parempi oppitunti

Vaikka omaisuustalletuksesi voi hyvinkin olla mahdollista rahoittaa opintolainallasi, parempi oppitunti on säästää aikaisin ja hyödyntää tarjolla olevia järjestelmiä.

Jos sinulla on tapana laittaa ylimääräistä rahaa tai satunnaisia ​​varoja elinikäiseen ISA: han, sinulla on mahdollisuus hyötyä 25%: n säästöbonuksesta ja vuosien kasvusta kyseisellä rahalla - mikä tarkoittaa, että olet kaukana parempi asema, kun päätät, että on aika ostaa.